Страховые мошенники посягают на карманы налогоплательщиков

Автор:

В номере: 2012

Кризис в экономике и, как следствие, понижение материального благополучия практически во всех социальных слоях не замедлили сказаться на философии общества и послужили толчком к массовым мошенничествам. Первыми попали под удар сферы промышленности, связанные с оказанием финансовых услуг. Но самой проблемной в этом отношении оказалась область частного страхования граждан.

Вопросы «Почему, как и откуда возникло подобное явление?» требуют углубленного социального исследования. Мы же констатируем факт: не особо обремененные щепетильностью и не считающие гражданскую честность нормой жизни «прагматичные» хитрецы обеспечивают баланс на своих счетах путем фальсификации страховых случаев. Можно выискивать сотни причин или поводов, заставляющих ловкачей наживаться за счет ближних, но ни в одном случае нельзя найти оправдание лжи, которая не замедлит обратиться в неблагоприятные последствия для самого же обманщика. И даже плачевное положение на работе, продиктованное безрадостными производственными перспективами и вынужденное сокращение рабочей недели, а то и вовсе потеря рабочего места, не могут служить объяснением для финансовых махинаций и сделок с собственной совестью. Более того, неблаговидные поступки бросают тень на сотни тысяч дисциплинированных граждан, огульно попадающих под подозрение.

Томас Лейхт (Thomas Leicht), председатель комиссии по борьбе с финансовыми преступлениями при Союзе страховых предприятий Германии дает финансовой афере однозначную трактовку: «Под страховым мошенничеством мы понимаем совершенное преднамеренно и с противоправными намерениями финансовое и имущественное преступление, направленное на обман страховой компании и предпринятое мошенником с целью неправомерного обогащения. Формы преступления варьируются от искажения информации о способе нанесения ущерба объекту страхования до подложного повышения его стоимости для получения более высокой суммы возмещения».

Частный сыск на службе у страховых компаний

Германия — государство традиций, обычаев и стандартных моделей поведения. Поэтому в Германии, как в стране с активным рынком страховых услуг, охватывающим практически все стороны личной и деловой жизни населения, даже преступления в области страхования имеют национальные и обусловленные конъюнктурным развитием бизнеса отличительные особенности и связаны с характерными схемами мошенничества. Не стоит удивляться, что за последние несколько лет масштаб страховых фальсификаций приобрел размах целой индустрии. Более того, ежегодные убытки страховых компаний уже исчисляются суммой в четыре миллиарда евро, что отражается, прежде всего, на налогоплательщиках — кто-то должен покрывать недостачу в государственном бюджете.

Чего только нынче ни придумывают: в медицинском страховании распространена передача индивидуальной карточки страхования в руки родственников и друзей, т.к. политика больничных касс базируется на честности клиента, а при посещении врача пациент не предъявляет удостоверение личности. Теперь в целях борьбы с подлогами медицинские страховые кассы централизованно меняют внешний вид карточки, снабжая ее фотографией застрахованного субъекта.

Как и несколько лет назад значительная часть махинаций выпадает на автомобильное страхование — за прошедшие годы выросли лишь аппетиты мошенников и возросли убытки предприятий, сама же форма обмана, по сути, осталась прежней. Согласно статистике, ежегодно регистрирующиеся нарушения связаны чаще всего с жульничеством в имущественном страховании.  По результатам исследования, опытные махинаторы считают эту отрасль наиболее удобной для шулерства. Например, в 50 страховых случаев из 100, касающихся повреждения недвижимого имущества, заявители указывают завышенные суммы ущерба, пытаясь вытребовать дополнительную компенсацию. Нередко нанесенный движимому имуществу, но не застрахованный в компании, ущерб мошенники пытаются выдать за страховой случай, прибегая к помощи хитроумных уловок или сговору с приятелями.

Для расследования вызывающих обоснованные сомнения страховых случаев предприятия вынуждены обращаться к услугам страховых детективов. Для изъятия из колоды «крапленых карт» и для обнаружения запрещенных ходов страховым детективам приходится прикладывать нешуточные усилия, а  мошенникам — всего лишь изобрести и подать правдоподобную версию происшествия.

«Имущественное страхование — одна из самых удобных форм для подлогов и фальсификаций, наносящих отрасли баснословный ущерб», — рассказывает господин Лейхт. По мнение экспертов, наиболее подвержены уловкам махинаторов два договора: нанесение непреднамеренного ущерба третьему лицу (Privathaftpflichtversicherung) и страхование личного имущества (Hausratversicherung). Каждый десятый иск на возмещение ущерба — обман и тщательно продуманная инсценировка страхового случая, причем нередко с привлечением соучастников. «И что ведь более всего удивляет, — делится Томас Лейхт. — Статистические службы не могут заявить о  принадлежности конкретного класса, социального слоя, определенной профессиональной или возрастной группы к общности страховых мошенников. Ими могут быть студенты с постоянно пропадающими велосипедами, наемный персонал со случайно поврежденными друг у друга плазменными телевизорами, полицейские, врачи, миллионеры с утонувшими яхтами…».

Социальное происхождение страхового обманщика не является точкой отсчета и не проливает свет на раскрытие преступления. Но в связи с непрестанным ростом страховых подлогов и увеличивающейся суммой фальсифицированного ущерба, представляющей финансовую угрозу для всего бизнеса в целом, каждый поданный иск подвергается тщательной проверке на предмет вероятной подтасовки.

Как сказал бы Станиславский: «Не верю»

Массовые фальсификации привели к тому, что независимо от суровой правды жизни и козней судьбы обязательной проверке подвергаются даже не вызывающие сомнения истории. Поэтому, не удивляйтесь, если вместо положительного ответа в ваш дом нагрянут страховые детективы с предложением разыграть пару сцен из цикла «Жизнь предметов». Слишком много происходит в наше время бытовых неприятностей с падающими холодильниками, случайно разбитыми телевизорами, прожженными диванами из дорогих гарнитуров и ограблениями квартир без единого следа взлома. Усилия по расследованию сопряжены с подключением дополнительного персонала. Это единственно возможная для нас, хотя и затратная, мера борьбы с надувательством и предупреждение незаконно получаемой прибыли.

Первое, на что бы мы хотели обратить ваше внимание: работа детективов начинается с детального и практического воссоздания представленной клиентом ситуации. Недавно поступил иск на возмещение ущерба, нанесенного дорогому легковому автомобилю при ремонтно-погрузочных работах: хозяин автомобиля припарковал машину во дворе у приятеля, затеявшего ремонт садового участка. По словам приятеля и согласно его письменному объяснению, провозя тачку с кирпичами он задел дверь автомобиля, оставив на ней вмятину и несколько глубоких царапин. Уже на первых взгляд история подвергалась сомнению, т.к. глубина, длина и сам характер нанесенных повреждений не вязались с подробно разыгранной сценой. Сколько раз и с какой силой детектив ни наносил по служебному автомобилю удары тачкой, он так и не смог добиться желаемого эффекта. Более того, скорость нагруженной кирпичами тачки, толкаемой в гору, едва превышала скорость детского самоката, управляемого четырехлетним ребенком. Заключение следственной экспертизы опровергло все ожидания соучастников: «Подобные повреждения могли появиться вследствие неаккуратного вождения и наезда на дорожный столб».

Страховая компания отказала в иске с предупреждением о предъявлении штрафа при второй попытке обмана. Нередко, услышав о предполагаемом следственном эксперименте, инициативные клиенты отзывают иск, объясняя отказ отсутствием времени или неожиданно  разрешимся конфликтом в их пользу. В этом случае дело автоматически прекращается, но клиент берется на заметку.

Дети — как средство обогащения

Мы неоднократно сталкиваемся с требованиями к оплате ущерба, нанесенного маленькими детьми. Почему-то распространено мнение, что страховая компания компенсирует любой нанесенный ребенком урон. Давайте обратимся к параграфу § 828 ГК ФРГ: «Дети не несут ответственности за причиненный ущерб — до 7 лет вообще, до 10 лет — при ДТП, до 18 лет — если при совершении действий подросток в силу отсутствия жизненного опыта не знал, к чему могут привести последствия». Как полагают многие, иск автоматически переходит на родителей. Получая сотни тысяч заявлений с требованием к оплате поврежденной ребенком вещи, мы вынуждены вас разочаровать: родители не обязаны отвечать за действия детей.

Родителям вменяется в обязанность погашение нанесенного ребенком ущерба, если судья докажет нарушение ими обязанности по присмотру. Например: ребенок на глазах у мамы царапает гвоздем по двери чужого автомобиля, а мама, смотря на это, умиляется: какие у ребенка способности к рисованию. Если же вы в магазине ведете дочку за руку, и она, неожиданно взмахнув рукой, задевает с полки бутылку дорогого вина, в этом вашей вины нет. Вы не можете связать ребенка по рукам и ногам, и уже дело администрации магазина позаботиться о том, чтобы дорогие вещи не стояли на краю полок.

Страховые компании в очень редком случае оплачивают убытки, причиненные малолетними детьми, тем более, в историях с разбитыми двухлетними детьми люстрами, случайно скинутыми с балкона пятого этажа мраморными антикварными статуэтками весом в 25 килограммов или поврежденными трехколесным детским велосипедом массивными деревянными воротами перед частным домом.

Чемпионаты мира провоцируют эпидемии

Статистика — точная наука, основанная на неопровержимых фактах. Каждые два года и непосредственно перед началом Чемпионатов Мира и Европы по футболу на страховые компании надвигается «эпидемия» падающих и произвольно взрывающихся телевизоров. Судя по количеству заявлений от владельцев договора «Страхование личного имущества», предусматривающего внутреннее повреждение телевизора или компьютера в связи с коротким замыканием вследствие грозы, сила разрядов молнии должна соответствовать в период проведения чемпионатов силе извержения вулкана, причем, сразу на всей территории Германии. По условиям страхования, владелец договора не имеет права использовать электронные приборы в зоне, не защищенной громоотводами, так что взрывы телевизоров и сгоревшие компьютеры лежат на совести владельцев. Подобный урон не возмещается.

Что же касается природных катаклизмов — этот вопрос решается обращением в метеорологическую службу, предоставляющую информацию о ясной и солнечной погоде и именно в «пострадавших» от стихийных бедствий регионах. Следующую позицию в рейтинге интенсивности обращений занимают случайно скинутые на пол ноутбуки друзей и выскользнувшие из рук смартфоны родственников. Мы уже знаем, как только в продажу запускается новая модель — ждите экстремального потока неприятностей со старыми моделями. Что примечательно: в 95 случаях обязательная экспертиза поврежденного аппарата клиентами игнорируется, а иск аннулируется.

Профиль страхового бизнеса подразумевает обоюдное доверие между застрахованным лицом и предприятием, а форма договора и принцип оплаты ущерба таковы, что рассчитаны на честность и порядочность клиентов, многие их которых, как ни прискорбно, используют взаимодоверие с корыстными намерениями. «Мы доводим до сведения находчивых мошенников: прямой обман страховых предприятий — это не попытка поправить личное финансовое положение, как полагают не особо дальновидные клиенты, а серьезное финансовое правонарушение с вытекающими результатами для виновного — от расторжения страхового договора с уплатой штрафа до наложения судебных санкций. Но тут уж грех жаловаться — как говорится, что заказывали…».

Архив

Anzeige

Anzeige

Присоединяйся!