Банкротство физического лица, или В Германии «Человек – это звучит…»

Автор:

Понятие «банкротство юридического лица» — привычный и применяемый во всем мире термин. Любая цивилизованная страна с развитой экономической системой использует в качестве действенного механизма для правового регулирования рыночных отношений законодательство о несостоятельности или же, говоря профессиональным языком,  банкротстве коммерческой структуры. Институт банкротства, представляющий два различных направления, является составной частью рынка коммерческо-предпринимательской деятельности.

Первое направление основывается на категорическом требовании кредитора к выплате долгов. Погашение долговых обязательств часто приводит к полной ликвидации должника, как структуры, и его ухода с рынка в связи с окончательной потерей платежеспособности. Таким образом, крупные предприятия нередко расправляются с сетью мелких соперников и пытаются монополизировать рынок.

Второе направление заключается в полной реабилитации компании-должника посредством оказания ей помощи государством и рядом отраслевых предприятий, т.к. только скооперировавшись, мелкие фирмы имеют возможность противостоять властному напору масштабного конкурента.

В ФРГ, государстве с самой развитой в Европе системой социальной защищенности граждан и жителей, в юридическую практику введено понятие «Банкротство физического лица».

Подробный разговор на эту тему я провела с руководителем отдела консультативной помощи при личной неплатежеспособности (Schuldenberatung) при мэрии Франкфурта-на-Майне господином Ульрихом Винтером (Ulrich Winter).

Закон и человеческий фактор

Под банкротством физического лица учитывается человеческий фактор и подразумевается неплатежеспособность конкретного человека, как частного лица, в аспекте личных финансовых отношений с государством, другими частными лицами, и стоящего перед неоплаченными требованиями кредиторов. К подобным долгам относятся непогашенные частные кредиты, заказанные в каталогах или через online-Shopping и неоплаченные товары. Список составляют задолженности по месячным взносам за договоры на сотовые телефоны или пользование интернетом, невнесенная арендная плата за квартиру, неоплаченная электроэнергия, просроченные к оплате дополнительные врачебные или косметические услуги, повисшие в воздухе налоги, отказ к оплате пошлины за просмотр телевидения (GEZ), и многие другие из области частной жизни человека.

В Германии закон о банкротстве действует с января 1994 года, а дела о несостоятельности как юридических, так и физических лиц рассматриваются исключительно в судебном порядке. Процесс регулирования и объявления банкротства отражен в параграфе § 1 Законодательства ФРГ о банкротстве юридических и физических лиц (Insolvenzordnung).

«Процедуры регулирования банкротства нацелены на удовлетворение взаимных интересов кредитора и должника, при которых все имущество должника подлежит соответственно переоценке по себестоимости и распродаже по наиболее выгодной цене. Возможно иное решение, основанное на обоюдном компромиссе и договоренности о принятии кредитором особых условий, связанных с отказом от требований.

Любое решение призвано сохранить честь и достоинство должника, которому при его порядочном поведении, доказанной финансовой несостоятельности и полной неплатежеспособности предоставляется возможность освобождения от компенсации долгов».

Согласно законоположению, официально процедуры банкротства могут быть начаты, если должник не в состоянии удовлетворить требования кредиторов в течение длительного периода. Временные трудности, связанные с задержкой оплаты от четырех до шести недель, не трактуются, как доказанная неплатежеспособность.

Обязанность должника заключается не в том, как многие думают, немедленному погашению долгов, т.к. человеку предъявляют платежные требования, которые невозможно списать с его текущего счета. Первая и немедленная обязанность завязшего в требованиях кредитора лица —  задекларировать в суде все имеющиеся долги, не навешивая, при этом, на себя новых долговых обязательств. Процесс начинается с самостоятельного заявления должника о признании его неплатежеспособности.

Государство в беде не оставит

Самым разумным поступком в этой ситуации будет немедленное обращение в консультативный отдел «Schuldenberatung». Мы работали с должниками, имевшими платежные требования от 100 кредиторов и более. Это кажется нереальным, и, тем не менее, факты зафиксированные. Частные долги исчисляются суммами от 5 тыс. евро и выше. Случались инциденты и до 100 тыс. евро.

Совсем недавно обратилась семейная пара, в которой муж недавно потерял высокооплачиваемую работу из-за банкротства предприятия, а жена уже несколько лет сидит дома. Год назад они взяли кредит на покупку дома. Жена, желая уютно обставить гнездышко, заказала через интернет-магазины мебель и большое количество домашней утвари. Далее у них оказались неоплаченными договоры на сотовый телефон и интернет, почему-то они не оплачивали электроэнергию. Общий список состоял из 106 кредиторов.

Первым делом они должны были расторгнуть кредитный договор с банком и переехать в арендованную дешевую квартиру. По оценке независимого эксперта, они владели дорогостоящими предметами искусства, которые были выставлены на аукцион для погашения части долгов. А вот с оставшейся долговой суммой мы и работали, пытаясь договориться с кредиторами о полном снятии или понижении сумм долговых обязательств. Причиной такого катастрофического положения чаще всего является потеря контроля над собственными желаниями, не соответствующими финансовым возможностям.

Естественно, при долгах высотой до 1000 евро никто не начнет сложный и дорогостоящий процесс присваивания статуса физического банкрота. Максимум, на что может рассчитывать должник – на соглашение с кредиторами о погашении долгов частями, причем, в установленные сроки и в оговоренной высоте. Неуплата хотя бы одной части приведет к начислению пени (Verzinsung) и выставлению требования к одноразовому погашению остаточной суммы.

За все в жизни приходится платить

К долгам, не подлежащим освобождению, относятся требования к оплате за все нарушения общественного порядка, совершенные по злому умыслу, в связи с пренебрежением законодательными положениями или на основе грубой халатности.

Могу привести пример. Сотрудник фирмы, специализирующейся по ремонту крыш, нарушил рабочую инструкцию, согласно которой не разрешается складировать кирпичи у края крыши. Задев несколько крайних кирпичей, естественно, не преднамеренно, он скинул их на припаркованный под домом очень дорогой автомобиль, принадлежащий третьему лицу. Причиненный сотрудником ущерб был оценен в 150 тыс. евро. Этот долг не может быть списан за счет банкротства физического лица.

Также к подобным долгам относятся предъявленные в судебном порядке денежные штрафы за совершенные правонарушения и пренебрежение обязанностями выплаты алиментов и пособий по уходу за ближайшими родственниками.

Куда податься бедному человеку?

Как только человек пришел к выводу о плачевности своего финансового положения и невозможности компенсации наделанных долгов, у него есть единственно реальный выход – обращение в суд по вопросам банкротства (Insolvenzgericht), находящийся под юрисдикцией центрального земельного суда по гражданским делам (Amtgericht). Для признания банкротства физического лица существует специальный и очень подробный формуляр-заявление, который должнику необходимо заполнить по всем имеющимся пунктам.

К ним относятся полный список кредиторов с указанием суммы долгов, подробное и правдивое представление собственных доходов и имущественного положения, включая все накопительные страховые договоры, прибыль от сдаваемой в аренду недвижимости или земельных участков, проценты по капиталу, пенсия, дорогостоящее имущество, ценности, банковские вклады, акции, ценные бумаги. Исключения составляют лишь накопительные пенсионные договоры, должные обеспечить финансовую поддержку в старости.

Необходимо приложить письменные обращения должника к кредитору с просьбой снять долговое требование. Категорический письменный отказ к списанию долга служит доказательством его актуальности. Не исключена возможность частичного соглашения с кредитором, выражающегося в уменьшении долговой суммы. Нередко кредиторы идут на компромисс (Kulanz), если в должниках оказался постоянный клиент с хорошей кредитной историей.

Далее, должник, понимающий, что поэтапное выполнение длительных и многоходовых процедур, связанных с освобождения от долгов, ему не по силам, должен обратиться за реальной помощью в службу «Schuldenberatung». Благоприятный исход дела находится в его же интересах, а без профессиональной помощи должнику рассчитывать не на что.

Немецкий суд – самый гуманный суд в мире

Могу сказать, что официальный процесс признания физического лица банкротом на основании решения судебной инстанции, более благоприятен, нежели изматывающее нервы и длящееся по закону до 30 лет разбирательство с требующими погашения долгов судебными исполнителями.

Тем не менее, правила описи имущества одинаковы как при общении с судебными исполнителями, так и в процессе судебного присвоения статуса «Банкротство физического лица». Процедура проводится с пристрастным осмотром всего домашнего и личного имущества, подробной описью и оценкой стоимости каждой вещи.

К облегчению участи должника — при описи имущества защищены законом о потреблении и не подлежат изъятию и оценке личные вещи и обстановка из домашнего имущества, бытовая утварь, являющаяся предметами первой необходимости, и также предметы роскоши с очевидным сроком изношенности. Телевизор размером с музейное полотно и стерео-музыкальная система последней модели никак не могут быть причислены к предметам первой необходимости и будут описаны по реальной продажной стоимости.

Личный автомобиль относится к предмету роскоши, если должник не использует его в рабочих целях. Долговое законодательство ФРГ гуманно, но даже узаконенная благотворительность имеет определенные границы: должник, владеющий квартирой или домом на правах частной собственности, принуждается к продаже недвижимости в счет погашения долга и переезду на арендованную площадь.

К банкротству – по этапу

Процесс развивается по определенной схеме. Первым делом компетентный сотрудник службы проводит обстоятельный анализ персональной финансовой ситуации должника. Не исключено, что часть внесенных должником в документ претензий (штрафы) не относится к коммерческим долгам. В таком случае, формуляр придется заполнять заново. При окончательном подтверждении правомерности искового заявления, происходит перераспределение долгов в порядке первоочередности, а далее – сотрудник нашей службы предпринимает попытку внесудебного соглашения с каждым из кредиторов. В случае категорического отказа со стороны последних, дело переходит в разряд судебного производства.

В судебном процессе полномочный и официальный представитель постепенно, шаг за шагом, проводя судебные процедуры и действуя в интересах подзащитного, выносит постановление о присвоении должнику статуса банкрота. Особое внимание при этом уделяется материальному положению должника, т.к. исход судебного разбирательства зависит, в первую очередь, от степени платежеспособности подзащитного. В бесспорно выигрышном для себя положении находятся получатели социальных пособий и инвалиды.

Нужно заметить, что злостное уклонение от попыток трудоустройства и злоупотребление положением получателя социального пособия не освобождает должника от компенсации всех платежных требований. Безработный, находящийся в трудоспособном возрасте и соответствующем состоянии здоровья должен предпринимать все посильные попытки к поиску рабочего места. Государство стоит на стороне только честных людей и оказывает помощь человеку, словом и делом демонстрирующему искреннее желание выбраться из долговой ямы, а не сидеть на государственной шее. Пенсия, пособие по безработице, деньги, выплачиваемые по листку нетрудоспособности, рассматриваются как доход, т.к. их высота может перекрывать минимальный прожиточный уровень.

Граница доходов должника

Существует специальная таблица соответствия минимального прожиточного минимума и доходов лица, стоящего перед требованиями кредиторов. Таблица является законодательным положением уложения гражданских процессов (Zivilprozessordnung ZPO § 850 с). За основу расчетов берется чистый, после отчисления налогов, рабочий доход должника. При этом имеет значение количество иждивенцев в семье. К ним относятся несовершеннолетние или не имеющие собственных доходов дети и неработающие в связи с объективными обстоятельствами супруги (по инвалидности или отсутствию реального рабочего места из-за критического состояния рынка труда). Например, при чистом доходе подзащитного до уровня 989,99 евро, должник освобождается от погашения долговых обязательств, даже если он живет один. Начиная с суммы дохода в 1290 евро в месяц и отсутствии иждивенцев, должник обязан по постановлению суда ежемесячно выплачивать 213,40 евро. При таком же доходе и хотя бы при одном неимущем члене семьи должник полностью освобождается от притязаний кредитора.

Только при доходе от 1360 евро в месяц и имея на руках одного неимущего члена семьи, сума погашения выражается в 2,05 евро ежемесячно. Однако, чем выше доход, тем строже требования. Так что иметь при неоплаченных долгах в семье не имеющих собственных доходов родственников очень даже выгодно.

Шесть лет – и вы банкрот

С начала судебного производства ежегодно в течение шести лет происходит пересмотр персонального финансово-имущественного положения должника. С этой целью суд вызывает не имеющих личного отношения к делу адвокатов для проведения независимой экспертизы. И если адвокат приходит к выводу, что финансовая ситуация подзащитного не изменилась, ему предоставляется отсрочка еще на один год. Неожиданно свалившееся на голову наследство будет причислено к доходу и рассматриваться как один из источников погашения долгов. Сознательное сокрытие дополнительного источника доходов явно не пойдет на пользу должнику – в этом случае суд снимает с себя полномочия защиты и отдает должника «на растерзание» кредиторам.

Если же к концу шестого года платежеспособность должника осталась на нуле, дело закрывается, человеку присваивается окончательный статус «Банкротство физического лица», а все остаточные долговые требования аннулируются.

Судебное постановление об освобождении человека от долговых обязательств по всему кредитному списку полностью лишает кредиторов возможности возобновления повторных притязаний. Дело закрыто навсегда.

Высота судебных издержек зависит от общей суммы всех долговых требований и высчитывается в финале судебного процесса. При финансовой несостоятельности оплату этих расходов берет на себя государство. В противном случае к общей сумме долга еще приписываются судебные издержки.

На скамье банкрота – будущая мама

Жизнь течет по особым законам и не щадит никого. Поэтому, в ситуации должника может оказаться будущая мама. Беременная женщина, особенно, если ей предстоит воспитывать ребенка без помощи отца, не может волноваться, ее нельзя призывать к строгой ответственности, т.к. свое здоровье и все помыслы она должна отдавать будущему ребенку.

Поэтому, все требования кредиторов будут заморожены с момента обращения будущей мамы в суд и до исполнения ребенку трех лет. Именно до этого детского возраста мама имеет право не ломать голову в поисках рабочего места, а спокойно заниматься ребенком, посвящая ему все силы.

С четвертого года жизни ребенка мама должна начать поиски рабочего места. Но, учитывая сегодняшнюю  конъюнктуру рынка труда в Германии и вынужденный срок отрыва от реального производства, независимый эксперт не станет предъявлять молодой маме завышенные и категоричные требования.  Все прекрасно понимают, что воспитание ребенка и прикладываемые мамой усилия для становления личности и будущего члена общества – едва ли более легкая работа, чем трудовая занятость в должности наемного сотрудника.

Процесс присвоения маме статуса «Банкрота физического лица» возобновляется и длится оставшиеся три года по общим для всех, как установлено в законодательстве, правилам и нормам.

Архив

Anzeige

Anzeige

Присоединяйся!