Чему научились банки за год

Автор:

В номере: 2010

Как прожить в современном мире, не имея кредитной или хотя бы дебитной банковской карты? Если, конечно, не жить где-то вдали от цивилизации, в лесу у реки и питаться продуктами собственноручно добытыми/выращенными. Практически никак. Я знаю лишь несколько людей, которые из принципиальных соображений не заводят банковских карт. Но и они оказывались уже в ситуациях, когда без карты им было абсолютно никак не обойтись. Таким образом, даже таким закоренелым «банковским нигилистам» приходится обращаться в банк хотя бы раз, а чаще 2-3 в жизни. Остальные же граждане, не обремененные специфически предвзятым отношением к финансам, в условиях современной цивилизации вынуждены общаться с банками иногда даже чаще, чем хотелось бы.

Банковские услуги

Могу сказать, что часто даже имея высшее экономическое образование нелегко разобраться во всех подводных течениях той или иной банковской услуги. Что уж говорить о людях, происходящих из совершенно нефинансовой профессиональной среды или просто пожилых людях, плохо ориентирующихся в финансовом секторе. В свете мирового финансового кризиса можно предположить, что банки, которые потеряли множество клиентов, будут искать новые пути привлечения инвестиций в свои портфели.

Новые финансовые инструменты действительно появляются на рынке (или появлялись во время острой фазы кризиса). Сейчас экономика Германии и многих других стран начинает постепенно возвращаться на докризисные обороты и оптимистичные настроения растут.

Однако стратегия, предложенная канцлером Ангелой Меркель, продолжает являться актуальной – все мы и экономические агенты должны извлечь серьезные уроки из происшедшего и неминуемо измениться. Измениться должно поведение игроков на экономической арене. И в первую очередь это относится к банковскому сектору, который и является оплотом против финансовых потрясений или подожженным фитилем к бочке с взрывоопасными финансовыми обязательствами.

Вспомним о том, что в основе рухнувшей мировой финансовой пирамиды лежали необеспеченные кредиты под недвижимость. Как могло получиться так, что такое количество кредитов было необеспеченным – причина в том, что консультанты, привлекавшие клиентов в банк, были мотивированы на то, чтобы привлечь количество клиентов, а не качество выплат. В связи с этим, подводя итоги острой фазы кризиса, многим экономикам хочется оценить, изменилось ли качество предоставления банковских консультационных услуг. И пусть в полной мере оценить это качество можно только в очень долгосрочной перспективе, в краткосрочной перспективе могут быть подвержены оценке по крайне мере некоторые факторы.

Довольны ли банковскими консультациями?

Ассоциация Stuftung Warentest уже проводила исследование удовлетворенности качеством банковских консультационных услуг в 2009 году. На тот момент результаты были неутешительными. Ни один из тестируемых банков не получил оценки «хорошо». В 2010 году также было проведено такое исследование с целью прослеживания динамики развития качества предоставления банковских консультационных услуг. Однако результаты по-прежнему оставляют желать лучшего. Снова ни один банк не получил оценки «хорошо», только 3 банка получили «удовлетворительно», 12 банков – оценку «достаточно», а 6 банков получили оценку «плохо».

Структура тестирования была такова: клиенты приходили в банк с целью получить консультацию по вопросу долгосрочного инвестирования денежных средств. Речь шла о сумме в 35.000 евро на срок до 10-ти лет с возможностью экстренного снятия всех денежных средств со счета в течение 10-ти дней и желания клиента в конце оговоренного периода по крайне мере получить назад всю сумму без потерь. Предпочтение клиенты отдавали бы портфелю инвестиций, а не прямым вложениям в единичные предприятия/направления.

Итак, вот результаты исследования, а именно основных аспектов, на которые банковские консультанты должны обратить внимание, а мы с Вами, как потенциальные клиенты, иметь их в виду (по сообщению Stiftung Waretest). В первую очередь, еще до того как давать какие-либо рекомендации, консультант обязан узнать у клиента все о его финансовом и семейном положении, а также о целях вложения и знаниях клиента в финансовой сфере. Это обязанности консультанта по закону. Однако, как выяснилось, данный пункт очень часто нарушается.

Второй случай нарушения законодательства заключается в следующем: с 2010 года банковские консультанты обязаны вести протокол беседы, в которой речь идет о вложениях в ценные бумаги, и предоставить его клиенту. В случае тестирования из 126 бесед, в которых обсуждались ценные бумаги, протокол велся только 61 раз. Таким образом, 65 консультантов напрямую нарушили существующее законодательство.

Качество банковских рекомендаций по вложению средств – что и являлось основной целью тестирования – улучшилось по сравнению с предыдущим годом. Возможной причиной этого является то, что сами условия тестирования несколько поменялись. В прошлом году потенциальный клиент, приходивший в банк, не был полностью уверен, какую сумму денежных средств и на какой период он готов инвестировать. В этом году ситуация была представлена более конкретно, что несомненно облегчило консультационную задачу.

Следующим критическим аспектом тестирования являлся тот факт, что клиент хотел вложить деньги с умеренными рисками предпочтительно в портфель ценных бумаг для уменьшения рисков. Большинство консультантов, однако, предлагали портфельные инвестиции с высокой долей риска или же вообще вложения всей суммы в единый источник, тем самым существенно снижая шансы клиента получить назад по истечении срока вложенные средства.

По результатам данного теста представители различных банков представили свои объяснения. Общий их смысл сводится к тому, что виной плохой оценки в большинстве случаев является факт неведения протокола беседы, что на их взгляд не является грубым нарушением и не оказывает критического влияния на качественную суть консультации. Но, как мы видим, с учетом всех аспектов тестирования позиция банков кажется несколько лукавой.

От себя хочу отметить, что в критических финансовых вопросах, так же как и в серьезных вопросах здоровья, не стоит полагаться на мнение только одного специалиста. Всегда имеет смысл пройти консультацию у нескольких служащих в нескольких банках. А также есть возможность воспользоваться сайтами интернета, на которых пользователи выставляют обоснованные оценки тому или иному банковскому консультанту. Если умело применять все имеющиеся инструменты, то можно эффективно уменьшить риски при ведении банковских операций.

По материалам: www.spiegel.de, www.test.de, www.kennstdueinen.de

Архив

Anzeige

Anzeige

Присоединяйся!